Allerede inden du går i gang med at lede efter en ny bolig, bør du tage en snak med din bank, og forhøre dig om dine muligheder for at få boliglån.

I de fleste banker kan du få et ”lånebevis”, som er en form for forhåndsgodkendelse, der opridser den kontantpris du kan få lov at købe for. Det er ikke en konkret godkendelse, men mere en guideline for din boligjagt. Banken skal fortsat konkret vurdere, om den bolig du finder, lever op til deres krav om omsættelighed og sikkerhed for lånet. Derfor kan du i sjældne tilfælde opleve, at du finder drømmeboligen, og at banken siger nej på trods af at prisen ligger indenfor lånebevisets rammer. Det sker normalt ikke i storbyerne, men mere i områder hvor banken vurderer, at boligen kan blive svær at sælge igen uden tab.

Banken siger nej

Drømmeboligen forsvinder ikke nødvendigvis, blot fordi banken har sagt nej til at medvirke til finansieringen. Første mulighed vil være at forhøre dig med andre banker. Især som selvstændig erhvervsdrivende kan det være en fordel at prøve lidt mindre og mere specialiserede erhvervsbanker. Hvis man ikke er lønmodtager, kan det ses som en risiko hos en almindelig bankrådgiver. Prøv derfor mindst 2 andre banker, og forhør dig om dine muligheder for enten, at opnå en højere kreditramme eller, at banken siger ja til at finansiere købet af den konkrete bolig. Du kan med fordel forsøge i mindre og mere erhvervsvenlige banker hvis du er selvstændig.

Pantebrevslån vs realkredit

Realkredit vil altid være den billigste lånemulighed, med renter helt ned tæt på 0. Til gengæld skal både din personlige økonomi og drømmeboligen leve op til en række krav for, at lånet og dermed boligkøbet bliver en realitet. Får du nej i alle banker, bør du se på mulighed for, at få et pantebrevslån i stedet for realkredit eller boliglån i banken. Kontakt eksempelvis Udenombanken eller Husejernes Kreditselskab, begge selskaber der yder lån til boligkøbere der har fået nej i banken. Tjek pantebrevslånberegner.dk for en beregning af økonomien i et pantebrevslån.

Pantebrevslån – flere muligheder for en højere rente

Pantebrevslån ligger med mindst 5% i rente, og går du efter et fastforrentet lån, vil renten nok være mindst 6% – og oftest op mod 8%-9%. Derfor er et pantebrevslån kun en reel mulighed ved billige ejendomme, og sniger prisen sig op over 2mill, vil renterne fylde så meget, at det ikke kan betale sig. Pantebrevslånet er til gengæld nemmere at opnå, da kravene til både din personlige økonomi såvel som boligens omsættelighed er lavere end ved bankernes kreditvurderinger og guidelines herfor.

Er RKI en hindring for pantebrevslån?

I princippet beror det på de nærmere omstændigheder: Er der en afdragsplan med dine kreditorer, har du vist, at du kan betale afdragene over tid, og er der sikkerhed for, at der ikke pludselig dukker nye kreditorer op, kan du have en mulighed for at opnå et pantebrevslån på trods af RKI registrering. Men det er klart, at registrering som dårlig betaler er et ualmindeligt dårligt udgangspunkt for at opnå en kredit.